Кредит – это ссуда в товарной или денежной форме, который предоставляется кредитором заемщику на условиях возвратности с выплатой процента за пользование. Предприниматель, открывающий свое дело, часто испытывает нехватку оборотных средств. Хочешь – не хочешь, приходится идти на поклон к банку.
На сегодняшний момент действуют различные программы кредитования малого бизнеса с разными сроками, суммами и целями кредитования.
Правильный выбор кредитного продукта для предпринимателя может в буквальном смысле слова означать процветание и успех бизнеса.
Некоторые банки предоставляют начинающему предпринимателю кредиты на открытие бизнеса. Так как риск очень велик, банк такой кредит выдает на короткий срок и под повышенную процентную ставку.
Коммерческое кредитование малого бизнеса
Другой вид кредитования малого бизнеса – это коммерческий кредит. Предоставляется он в товарной форме предпринимателю-покупателю с отсрочкой платежа. Этот вид кредита предприниматели предоставляют друг другу.
Такой вид кредитования обусловлен производством и реализацией товара (одни произвели товар и готовы его реализовать, а другие предпринимателей, которые хотят его реализовать, не располагают средствами для его закупки).
Такой кредит краткосрочный и оформляется коммерческим векселем.
Для приобретения складских и прочих помещений предприниматели могут оформить так называемую коммерческую ипотеку. Здесь в залог берется само приобретаемое помещение. Сроки погашения, в сравнении с ипотекой жилья, короткие, а процентные ставки высокие.
Для приобретения импортного оборудования по низким ценам предприниматель может оформить товарный кредит (предоставление заемщику товара, оборудования с отсрочкой платежа до года).
Существует еще кредит на приобретение основных средств. Залогом выступают приобретенные основные средства. Погашается кредит по графику равными частями. Обязательным условием является наличие доходов предприятия за последний год.
Проектное и венчурное финансирование малого бизнеса
Отдельные банки могут оказывать малому бизнесу услуги по проектному финансированию. Это финансирование лизинга сложных и дорогостоящих проектов, связанных с приобретением оборудования.
Для оформления такого кредита предприниматель должен предоставить конкретный бизнес-план, с максимальной детализацией.
Рассматривается этот пакет документов достаточно долго (до 6 месяцев), в результате чего банк может и отказать в кредите. В этом и кроется риск для бизнесмена – потеряно время.
Начинающие предприниматели могут получить венчурное финансирование от инвестиционных компаний и специальных фондов. Это не самый распространенный вид кредитования. Оно рассчитано на долгий срок и обусловлено очень высоким процентом.
Овердрафт для малого бизнеса
Если у бизнесмена появляются небольшие финансовые трудности или потребности в дополнительных денежных средствах на небольшой период, может подойти такой кредит, как овердрафт.
Такой вид кредита доступен и малым предпринимателям, и крупным юридическим лицам.
Суть его в том, что кредит числится на расчетном счете предпринимателя и используется, если заканчиваются деньги на счете. Банк в этом случае предоставляет кредит на недостающую для расчетов сумму.
Погашение кредита происходит автоматически (суммы, которые поступают на счет заемщика, направляются в погашение кредита).
По данному кредиту может быть установлен льготный период, на протяжении которого проценты не начисляются (зависит от политики банка). Данный кредит дает возможность предпринимателю вовремя рассчитываться с партнерами.
В оформлении он проще, чем остальные, – заемщику не надо предоставлять бизнес-план или обоснования кредита, не требуется и обеспечение кредита.
Заявки рассматриваются оперативно и всегда есть возможность пересмотреть сумму кредита в сторону увеличения при сопутствующем увеличении оборотов по счету в банке.
Овердрафтом после погашения суммы долга можно воспользоваться снова на протяжении всего срока соглашения (но не более 6 месяцев).
Малому бизнесу есть из чего выбирать. Главное – внимательно изучать условия кредитования.
