микрофинансовая организация, микрофинансовые организации, мфо, микрозайм, предоставление микрозаймов, микрозаймы онлайн, микрозаймы, обязанности микрофинансовых организаций, современная практика предоставления микрозаймов

Микрофинансовые организации (МФО) и микрозаймы

В середине 1970-х гг. в ряде слаборазвитых стран (Пакистан, Индия, Бангладеш) стали появляться первые микрофинансовые организации (сокращенно – МФО), специализирующиеся на выдаче кредитных ресурсов малоимущим гражданам.

Их отличие от банковских учреждений – отсутствие жестких требований к кредитной истории получателя заемных средств, свойственных банковской сфере.

В результате лица, не имевшие доступа к кредитным программам банков (например, из-за низкой платежеспособности, неудовлетворительной кредитной истории, высокой кредитной нагрузки, отсутствия регистрационных документов), получали возможность занять деньги у микрофинансовых организаций.

Скорость предоставления микрозаймов МФО на порядок выше сроков рассмотрения соответствующих документов банковскими учреждениями.

В итоге микрозайм заработал репутацию эффективного средства удовлетворения краткосрочной потребности в наличных финансовых ресурсах.

В государствах с сильной экономикой практика кредитования и предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями строго ограничена и находится под жестким контролем государства.

В России эта сфера общественных отношений регулируется федеральным законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (2010).

С принятием названного закона связан выход из тени и легализацией десятков подпольных структур, занимавшихся выдачей краткосрочных кредитов населению, минуя банковскую систему.

Министерство финансов вправе принимать подзаконные нормативные акты, регулирующие деятельность МФО.

Обязанности микрофинансовых организаций

Государство заинтересовано в прозрачности деятельности микрофинансовых структур, налагая на них правоограничения, контроль за соблюдением которых возложен на Центробанк (на этапе становления системы контроля в этой сфере соответствующие функции выполняла ФСФР – Федеральная служба по финансовым рынкам).

О каких правоограничениях идет речь?

Во-первых, верхний потолок микрозаймов ограничен суммой в один миллион рублей. Большинство МФО самостоятельно снижают этот порог до 100-50-30 тысяч рублей в зависимости целей финансовой политики и результатов оценки рисков.

микрофинансовая организация, микрофинансовые организации, мфо, микрозайм, предоставление микрозаймов, микрозаймы онлайн, микрозаймы, обязанности микрофинансовых организаций, современная практика предоставления микрозаймов
Фото 1. За легкость получения микрозайма обычно приходится платить повышенными процентными ставками

Во-вторых, микрозаймы могут быть предоставлены только в российских рублях. Выдача валютных микрозаймов запрещена под страхом привлечения к административной и – при определенных обстоятельствах – уголовной ответственности, с возможностью применения к МФО иных санкций, включая прекращение ее деятельности.

В-третьих, микрофинансовые организации обязаны предоставлять клиентам возможность досрочного погашения кредитных обязательств без применения за это штрафных санкций.

Обычно от клиента требуется лишь заблаговременно уведомить МФО о планируемом решении.

В-четвертых, после заключения кредитной сделки МФО ни при каких обстоятельствах не может изменить условия соглашения, в том числе — в части увеличения процентных ставок.

В-пятых, все МФО обязаны – по соответствующим запросам – делиться информацией о клиентах с бюро кредитных историй, а также правоохранительными органами.

В-шестых, по результатам микрофинансовой деятельности обеспечивать достижение законодательно закрепленных показателей ликвидности и достаточности собственных средств.

Современная практика предоставления микрозаймов

Суммы микрозаймов, предоставляемых российскими МФО, обычно укладываются в коридор от 10 до 50 тысяч рублей.

Ежедневные ставки по микрозаймам ограничены пределом 2 процента. Это значит, что годовая процентная ставка по таким программам превышает 700 %.

микрофинансовая организация, микрофинансовые организации, мфо, микрозайм, предоставление микрозаймов, микрозаймы онлайн, микрозаймы, обязанности микрофинансовых организаций, современная практика предоставления микрозаймов
Фото 2. Соглашения о предоставлении микрозаймов содержат очень жесткие условия их возврата

В ряде государств (Индии, Польше, Германии, Беларуси) ставки по микрозаймам жестко лимитированы и не могут превышать 30 (часто и того меньше) процентов годовых.

Такая же участь, судя по всему, ожидает и российский финансовый рынок.

Крупнейшими микрофинансовыми организациями России считаются компании «Домашние деньги», «МигКредит», «Финотдел», чьи портфели исчисляются миллиардами рублей, а годовая доходность варьируется в пределах от 10 до 150-200 процентов годовых.

Развитие интернет-технологий позволило микрофинансовым организациям реализовать функцию предоставления микрозаймов онлайн с перечислением средств прямиком на банковскую карточку клиента.

Видео о том, что такое микрофинансовая организация:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *