В 2001 г. известное американское агентство U.S. Bureau of the Census провело масштабное исследование с целью установления зависимости между размерами доходов, которые человек получает в течение жизни, и уровнем его образования и возрастом.
Анализу подверглись представители всех социальных слоев, профессиональных групп, независимо от расовой и национальной принадлежности.
В соответствующем отчете были представлены весьма любопытные данные, которые, для наглядности, изображены на нижеследующем графике.
Несмотря на то, что эти данные отражают закономерности, характерные для североамериканских реалий, на них стоит обратить внимание, дабы закрепить в сознании одну немаловажную концепцию.
Основной вывод таков: чем выше уровень образования среднестатистического гражданина, тем выше уровень его доходов на протяжении всей жизни.
Сам по себе вывод не нов. Однако на фоне популярных ныне тезисов о том, что для обретения богатства образование – не главное, у некоторых читателей может сложиться мнение, что никакой связи между образованием и финансовым благополучием не имеется, если не сказать жестче – эта связь является обратной…
Всем памятны известные факты из биографии Генри Форда или «более современных» миллиардеров вроде Карлоса Слима, Билла Гейтса или Стива Джобса, которые так и не получили классического высшего образования, что никак не помешало им быть причисленными к богатейшим людям планеты, когда-либо населявшим ее.
И, к слову сказать, образованнейшим…
Впрочем, оставим за рамками статьи дискуссии о достоинствах и недостатках современных образовательных систем.
Цель публикации в другом – предоставить в ваше распоряжение объективные численные данные, характеризующие те или иные закономерности в конкретной области человеческих отношений.
Говоря об образовании, мы всего лишь имеем в виду, что этот фактор является одним из ключевых в процессе формирования так называемого человеческого капитала.
Существует целая теория, расписывающая вдоль и поперек этот самый человеческий капитал. Самое время и нам разобраться в том, что это такое и с чем его едят…
Что такое человеческий капитал?..
Если исходить из того, что вы обычный среднестатистический гражданин (или гражданка) без особых патологических отклонений, то строгие определения вам наверняка не по нраву (это не я придумал, это статистика-матушка глаголет)…
Тем не менее, иногда без определений не обойтись.
Особо оригинальничать не будем, а сформулируем на скорую руку простое и незамысловатое определение человеческого капитала, чтобы в дальнейшем оперировать им без всяких оговорок.
Все, чем вы можете заинтересовать рынок, все ваши умения, навыки и таланты, ваши профессиональные качества, черты характера и потаенные проявления темперамента, с помощью которых вы сможете создавать какой-то продукт или выполнять какую-то работу, – так вот все это вместе и образует ваш сугубо индивидуальный и неповторимый человеческий капитал.
Замещение человеческого капитала финансовым
Чаще всего с оценкой человеческого капитала вам приходится сталкиваться при трудоустройстве или, скажем, при получении кредита в банке.
Работодатели и кредиторы, как правило, весьма щепетильны в вопросах сбора и накопления соответствующей информации.
По большому счету, свой человеческий капитал нужно беречь и лелеять, потому что в нем – и ТОЛЬКО в нем! – скрыто все ваше благополучие. Финансовое, в первую очередь…
С течением времени человеческий капитал способен трансформироваться в капитал финансовый.
Единственный инструмент, с помощью которого происходит такое «превращение», именуется инвестированием. Разумеется, владеть этим инструментом желательно в совершенстве.
Чем быстрее произойдет замещение одного вида капитала другим, тем быстрее вы достигнете финансовой независимости…
Изменение структуры человеческого капитала
Для усвоения озвученной информации приведу несколько полезных диаграмм, отражающих изменение структуры капитала для различных социальных групп, отличающихся по уровню доходов.
В частности, для малообеспеченных слоев характерна следующая структура капитала.
На протяжении жизни у таких людей, как правило, замещения человеческого капитала финансовым не происходит. Именно поэтому они ВСЕГДА много работают и постоянно НУЖДАЮТСЯ в деньгах.
Наиболее распространенной является ситуация, изображенная на следующем графике.
Она характерна для представителей среднего класса. Здесь наблюдается постепенное замещение человеческого капитала финансовым капиталом.
Наконец, стоит обратить внимание на изменение структуры капитала у тех, кто быстро достигает финансовой свободы: предприниматели, бизнесмены, «новые русские» и т.д.
К такой структуре капитала следует стремиться. По крайней мере, хотя бы иногда держать ее в уме.
Как оценить стоимость человеческого капитала
Традиционный метод оценки стоимости человеческого капитала на удивление прост и понятен.
Для этого необходимо решить простейшее уравнение следующего вида:
S = 100 * (D / p),
где D – ваш совокупный годовой доход, p – размер процентной ставки по банковскому вкладу.
Если, к примеру, ваши доходы за год составили 1 млн. рублей, процентная ставка по вкладам равна 7 процентам, то стоимость вашего человеческого капитала будет равняться примерно 14,3 млн. рублей.
Имея в своем распоряжении такую сумму, положив ее на банковский счет, вы сможете жить и обеспечивать свои текущие потребности исключительно за счет процентов по вкладу. И при этом НЕ РАБОТАТЬ…
Очевидно, что изменение размера процентной ставки в ту или иную сторону соответственно повлияет и на стоимость вашего человеческого капитала.
Например, при процентной ставке 10 процентов стоимость человеческого капитала снизится до 10 млн. рублей.
Для нас с вами это означает, что задача замещения человеческого капитала финансовым капиталом существенно упростится…
Отсюда напрашивается, в общем-то, логичный вывод о необходимости поиска объектов инвестирования, способных обеспечить НАИБОЛЬШУЮ доходность.
Ключевые выводы
Итак, для получения доходов ВЫШЕ СРЕДНЕГО учиться придется всю жизнь.
Речь, конечно, идет не о получении очередной порции «корочек» о среднем, средне-специальном или высшем образовании.
Речь идет о регулярном (ежедневном) усвоении новых знаний применительно к вашей профессиональной деятельности.
Для достижения финансовой независимости следует планомерно ЗАМЕЩАТЬ человеческий капитал на финансовый. Стратегия замещения капитала такова:
[1] Постоянно откладывать некоторую часть дохода;
[2] Тратить сбереженные средства на приобретение активов, способных генерировать денежный поток (лучше всего в недвижимость, облигации, акции, паевые инвестиционные фонды и некоторые другие объекты инвестирования).
Минимальная цель – доведение объема финансовых поступлений от таких активов до уровня ваших СЕГОДНЯШНИХ доходов с тем, чтобы в какой-то момент полностью отказаться от привычного заработка, требующего вашего постоянного присутствия или участия.
Этот момент как раз и будет знаменовать достижение финансовой свободы.
Еще раз пересмотрите иллюстрации к посту. Они нагляднее и информативнее многих строк текста и, по-хорошему, способны заменить его целиком. Удачных инвестиций!
