Цель сегодняшней публикации – всесторонне и непредвзято разобраться в особенностях работы онлайн-сервисов кредитования или предоставления микрозаймов, заполонивших просторы рунета: суть бизнес-модели, проблемы, технологические решения и так далее.
Статья будет полезна тем, кто периодически обращается к услугам таких сервисов для разрешения кратковременных финансовых затруднений либо же ищет дополнительные источники финансирования тех или иных проектов.
Мировым лидером онлайн-кредитования считается британский сервис Wonga, по образу и подобию которого примерно с 2010-2011 гг. стали создаваться первые отечественные аналоги, учитывавшие внутрироссийские особенности рынка.
Большинство микрофинансовых организаций (МФО) до сих пор сочетают онлайн и офлайн-обслуживание клиентов, хотя наблюдается стойкая тенденция в сторону создания платформ, допускающих выдачу кредитов без посещения клиентами офиса кредитной организации.
Проблемы онлайн-сервисов кредитования
Ключевая проблема успешного функционирования рассматриваемых сервисов кроется в надежности идентификации клиента. Как, не видя клиента, удостовериться, что это реальное лицо, сообщающее о себе достоверные сведения?
Не имея на руках паспорта гражданина, сделать это действительно сложно. Не исключено, что некто посторонний мог заполучить анкетные данные другого лица и использовать их при регистрации в сервисе.
Разработчикам специализированного программного обеспечения приходится изрядно пораскинуть мозгами, чтобы внедрить алгоритмы, позволяющие обеспечить хотя бы относительную идентификацию физического лица.
Чаще всего используется специальный опросник о кредитной истории клиента, которая постороннему лицу будет вряд ли известна, но которую официально можно заполучить через информационные ресурсы банковских организаций.
Второй вариант – скрытно проанализировать поведение клиента на сайте: с первой ли попытки ему удается правильно заполнить поля в диалоговой форме, над какими вопросами размышляет дольше всего и так далее.
Что такое скоринг?
Вторая по важности проблема, встающая перед сервисами по выдаче онлайн-кредитов, – скоринг заемщика – получение ответа на вопрос, сможет ли клиент вернуть заемные средства.
Здесь все упирается в создание разветвленных алгоритмов, предполагающих анализ кредитной истории клиента, его присутствия в социальных сетях, идентификацию IP-адреса (зарубежных гастролеров можно отсеивать уже на старте) и прочих данных.
Обычно алгоритмы присваивают клиентам некую рейтинговую оценку, на основе которого система либо отказывает в выдаче кредита или микрозайма либо выносит положительный вердикт.
В спорных случаях судьбу заемщика может решить андеррайтер (кредитный офицер), призванный фиксировать ошибки системы и перепроверять поступающую информацию вручную.
Какие команды побеждают?
Успех любого онлайн-сервиса определяется составом команды, отвечающей за разработку программного обеспечение, его финансовое и юридическое обслуживание.
В зависимости от масштабов проекта такие команды могут исчисляться десятками человек, разбросанных по разным представительствам и филиалам.
Помимо IT-шников, разрабатывающих функциональную часть, в обязательном порядке в составе команды должны присутствовать финансисты, отвечающие за разработку грамотной стратегии взаимодействия с клиентами, ликвидации проблемных задолженностей.
Сюда же следует причислить лиц, ответственных за «выколачивание» проблемных долгов, подачу судебных исков к неблагонадежным клиентам, организацию работы с клиентами (колл-центры, службы поддержки и так далее), включая подразделения по защите информации о клиентах.
Вместо заключения
Решение обозначенных проблем позволяет создавать высокотехнологичные сервисы краткосрочного финансирования потребительских нужд населения. Добропорядочные клиенты в течение нескольких минут могут получить кредит или микрозайм.
Количество таких сервисов растет день ото дня, в связи с чем менеджеры вынуждены придумывать дополнительные «фишки» по расширению и удержанию клиентской базы.
К примеру, по программам сервиса CreditPlus предусмотрены бонусные программы, предусматривающие погашение кредиторской задолженности клиентам, имеющим открытые займы на момент розыгрыша (подробнее с условиями предоставления займов, а также проводимых акций можно ознакомиться, например, по ссылке CreditPlus отзывы клиентов).
Помимо сугубо маркетинговых ходов, развитию инфраструктуры должна содействовать поступательная интеграция национальных программных продуктов в международные сети, специализирующиеся на кредитовании населения.
