Для большинства населения достижение пенсионного возраста сопряжено с неприятным падением уровня доходов.
Разница между текущим уровнем доходов ДО и ПОСЛЕ пенсии бывает весьма и весьма чувствительной.
С некоторых пор отношение размера пенсии к уровню доходов в период, предшествовавший выходу на пенсию, принято именовать коэффициентом замещения пенсии (или просто коэффициентом замещения).
С этим понятием до сих пор мы еще не сталкивались, хотя к теме инвестирования оно имеет непосредственное отношение.
Я не стану пичкать своих читателей общеизвестными угнетающими вербальными формулами типа «старость не в радость», «подумайте, как будете жить на пенсии» и т.д.
Весь этот треп я оставлю тем, кто пренебрегал (или пренебрегает до сих пор) элементарными принципами управления личными финансами.
Моя задача – просто и доходчиво объяснить, что такое коэффициент замещения и как на него можно влиять, чтобы при определенных обстоятельствах совсем уж не было бы грустно.
Коэффициент замещения: история вопроса
До середины 20 века нормативного закрепления понятие коэффициента замещения не имело, хотя и было широко употребительным в определенных кругах, связанных с деятельностью профсоюзов, общественных организаций, ратующих за «права и свободы трудящихся», некоторых политических движений.
Впервые правовое регулирование данного термина было обеспечено в Конвенции (1952) Международной организации труда «О минимальных нормах социального обеспечения», согласно которой коэффициент замещения равен отношению размера пенсии к размеру прежних доходов.
Та же Конвенция определила параметры, которые непосредственно влияют на размер коэффициента замещения и должны учитываться при формировании объема пенсионных выплат.
К числу таких параметров относятся, например:
[1] общая продолжительность трудового стажа;
[2] размер заработной платы;
[3] размер отчислений в страховые фонды;
[4] возраст выхода на пенсию;
[5] структура пенсионной формулы (определяется национальным законодательством).
Формула и норма расчета коэффициента замещения
Таким образом, формула расчета коэффициента замещения предельно проста:
K = 100 * Db / Da,
где Db – размер пенсии, Da– размер дохода до выхода на пенсию.
Норма коэффициента замещения, согласно обозначенной выше Конвенции, равняется 40 процентам.
Коэффициент замещения пенсии в России, варьируется, по официальным данным, от 37 до 70 процентов, в Германии – от 40 до 50 процентов.
Само по себе значение коэффициента замещения не свидетельствует об эффективности/неэффективности пенсионной политики государства, поскольку в абсолютных значениях пенсии могут быть мизерными, тогда как коэффициент замещения – вполне вписываться в упомянутые 40 процентов.
Как эффективно влиять на коэффициент замещения?
Как эффективно влиять на коэффициент замещения?.. Ответить на этот вопрос – значит точно определиться с тем, на какой уровень жизни вы сможете рассчитывать по выходу на пенсию.
Даже если государство обеспечит вам пресловутые 40 процентов, достаточно ли этих выплат окажется для финансирования и обеспечения стиля жизни, на который вы рассчитываете?..
Статистика неумолима: пенсионных выплат, КАК ПРАВИЛО, катастрофически НЕ ХВАТАЕТ для покрытия даже самых насущных потребностей.
Ситуацию способны многократно усугубить цепкие лапы инфляции.
Чтобы не оказаться в состоянии «трахнутого мешком по голове» после выхода в отставку, придется поразмыслить над некоторыми стратегиями, способными скачкообразно подвигнуть коэффициент замещения в нужном направлении.
Таких рекомендаций я насчитал четыре. Они перед вами.
[1] Постоянно обеспечивать РОСТ своих доходов как за счет увеличения заработной платы по основному месту работы, так и за счет увеличения числа самих источников доходов.
Это критически важный совет не только для инвесторов, но и вообще ДЛЯ КАЖДОГО, кто находится в трезвом уме и твердой памяти, или как там принято говорить.
Увеличение доходов позволит увеличить размер сбережений и последующих инвестиций.
Значение и того, и другого для достижения богатства, думаю, объяснять не надо.
[2] Начать откладывать деньги ПРЯМО СЕЙЧАС. Тем, кто это уже делает на регулярной основе, НЕ ПРЕКРАЩАТЬ делать это НИКОГДА.
[3] Изменить структуру потребления, отказавшись от разрушительных и деструктивных расходов (на спиртное, курево, на всякий хлам) в пользу «созидательных» (здоровье, занятия спортом, обучающие курсы и т.п.).
Эта рекомендация не так очевидна; чтобы оценить ее значение, нужно попрактиковаться в течение нескольких месяцев.
[4] ИНВЕСТИРОВАТЬ на регулярной основе в активы, способные обеспечить доходность, заведомо превышающую уровень инфляции.
Достаточно освоиться в чем-то одном: акциях, недвижимости… В том, что ближе по духу и пониманию.
Соблюдение перечисленных правил и рекомендаций со временем оградит вас от неприятных размышлений по поводу того, как же все-таки «несправедлива» бывает жизнь (особенно на пенсии), и гарантированно подтянет коэффициент замещения до нужных значений…
Позволю себе не согласиться с автором этой статьи по поводу того, что увеличение доходов приведёт к увеличению накоплений…едва ли так может случится. Сегодняшняя повседневная жизнь показывает нам совершенно другие реалии. С ростом доходов растут потребности человека, увы, это так, причём потребности не в смысле развлечений, а то, что обязывает статус, автомобиль, телефон, одежда, ну а изменить структуру потребления, если итак расходная часть сведена к минимуму практически невозможно но требуемом уровне.