В середине 1970-х гг. в ряде слаборазвитых стран (Пакистан, Индия, Бангладеш) стали появляться первые микрофинансовые организации (сокращенно – МФО), специализирующиеся на выдаче кредитных ресурсов малоимущим гражданам.
Их отличие от банковских учреждений – отсутствие жестких требований к кредитной истории получателя заемных средств, свойственных банковской сфере.
В результате лица, не имевшие доступа к кредитным программам банков (например, из-за низкой платежеспособности, неудовлетворительной кредитной истории, высокой кредитной нагрузки, отсутствия регистрационных документов), получали возможность занять деньги у микрофинансовых организаций.
Скорость предоставления микрозаймов МФО на порядок выше сроков рассмотрения соответствующих документов банковскими учреждениями.
В итоге микрозайм заработал репутацию эффективного средства удовлетворения краткосрочной потребности в наличных финансовых ресурсах.
В государствах с сильной экономикой практика кредитования и предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями строго ограничена и находится под жестким контролем государства.
В России эта сфера общественных отношений регулируется федеральным законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (2010).
С принятием названного закона связан выход из тени и легализацией десятков подпольных структур, занимавшихся выдачей краткосрочных кредитов населению, минуя банковскую систему.
Министерство финансов вправе принимать подзаконные нормативные акты, регулирующие деятельность МФО.
Обязанности микрофинансовых организаций
Государство заинтересовано в прозрачности деятельности микрофинансовых структур, налагая на них правоограничения, контроль за соблюдением которых возложен на Центробанк (на этапе становления системы контроля в этой сфере соответствующие функции выполняла ФСФР – Федеральная служба по финансовым рынкам).
О каких правоограничениях идет речь?
Во-первых, верхний потолок микрозаймов ограничен суммой в один миллион рублей. Большинство МФО самостоятельно снижают этот порог до 100-50-30 тысяч рублей в зависимости целей финансовой политики и результатов оценки рисков.
Во-вторых, микрозаймы могут быть предоставлены только в российских рублях. Выдача валютных микрозаймов запрещена под страхом привлечения к административной и – при определенных обстоятельствах – уголовной ответственности, с возможностью применения к МФО иных санкций, включая прекращение ее деятельности.
В-третьих, микрофинансовые организации обязаны предоставлять клиентам возможность досрочного погашения кредитных обязательств без применения за это штрафных санкций.
Обычно от клиента требуется лишь заблаговременно уведомить МФО о планируемом решении.
В-четвертых, после заключения кредитной сделки МФО ни при каких обстоятельствах не может изменить условия соглашения, в том числе – в части увеличения процентных ставок.
В-пятых, все МФО обязаны – по соответствующим запросам – делиться информацией о клиентах с бюро кредитных историй, а также правоохранительными органами.
В-шестых, по результатам микрофинансовой деятельности обеспечивать достижение законодательно закрепленных показателей ликвидности и достаточности собственных средств.
Современная практика предоставления микрозаймов
Суммы микрозаймов, предоставляемых российскими МФО, обычно укладываются в коридор от 10 до 50 тысяч рублей.
Ежедневные ставки по микрозаймам ограничены пределом 2 процента. Это значит, что годовая процентная ставка по таким программам превышает 700 %.
В ряде государств (Индии, Польше, Германии, Беларуси) ставки по микрозаймам жестко лимитированы и не могут превышать 30 (часто и того меньше) процентов годовых.
Такая же участь, судя по всему, ожидает и российский финансовый рынок.
Крупнейшими микрофинансовыми организациями России считаются компании «Домашние деньги», «МигКредит», «Финотдел», чьи портфели исчисляются миллиардами рублей, а годовая доходность варьируется в пределах от 10 до 150-200 процентов годовых.
Развитие интернет-технологий позволило микрофинансовым организациям реализовать функцию предоставления микрозаймов онлайн с перечислением средств прямиком на банковскую карточку клиента.
Видео о том, что такое микрофинансовая организация:
